「房屋貸款
是向未來的自己借錢」負爸爸的一句名言
扭轉了小Z對房貸的想法，也給了我負債管理的信心
房貸和車貸、信貸不一樣，因為房子是保值的，是不動產
前提是持有的房屋，還要包含土地價值，其實土地才是真正的價值所在，這個部分，在天隊友和小Z的第2間小窩的血淚史中，再來說說
如果買房子是這輩子必須的目標，愈早開始愈好
(延伸閱讀：頭期款要存多少)
(延伸閱讀：買房時機)
可是就是薪水很少，怎麼辦？
在之前的文章有提到，小Z大學剛畢業的第一份薪水是2萬8千元，估算當時如果買房，每月的房貸，連本帶利是1萬5 ~ 1萬8之間，感覺一切都穩穩當當的
沒想到就是悲慘的開始……
因為家中的長輩都在銀行或公家單位，非常穩定
我幾乎沒有聽過換工作這種事
所以我也覺得我會一輩子跟定這個老闆
記得在兼職轉正的那場面試中
我還很認真的問老闆
如果我在這裡死守一輩子，公司會付給我退休金嗎？
到底是哪裡來的蠢豬
如果房屋貸款，就是向未來的自己借錢，我覺得我會一輩子，都領得到一個月2萬8的薪水，房貸只要不超過1萬8，根本沒什麼好怕的
記得小時候，對家裡的信箱很好奇，也很期待，天天都希望裡面會有一封信，上面的收件人，寫的是我的名字
搬到自己房子的第一個月，收件人寫我名字的信，終於充滿了整個信箱，不過……每封都是來要錢的
然後，如這篇記錄的(首購族，如何評估買房能力)
我的房貸超過預期，竟然是整整2萬3
表示我一個月，只剩5千元可以用
然後，我才發現，退休金原來是要從薪水裡提撥
(哭)到底是哪裡來的蠢豬
一個月不到5000元
要吃要喝、要交通費、要繳電話費、繳保費
怎麼辦？
只好找個人來嫁惹(哈) 
感謝天隊友當時，負擔水電瓦斯和家具等等費用，不過他當時身上也有幫家裡負擔的債務，我們兩個基本上是經濟各自獨立的。
所以，每個月發薪水的時候，我就會老老實實的，把房貸的錢，第一時間存進戶頭，讓自己身上，就是只有不到5000元的現金可以花，扣掉基本支出，一天的伙食費大概是100元
記得那時候，朋友們開玩笑的時候說，現在10塊錢掉在地上，誰還會去撿，天隊友說：「我老婆會撿，這樣晚餐吃滷肉飯，可以多加一顆滷蛋」不知道為什麼，那時候真的常常撿到錢
從來不看新聞的我，偶然一次在電視上看到這則新聞
『一家五口靠一份學校警衛的薪水，如何還清債務又買房』
這個標題非常吸引我，停下來認真地看了
原來這家人的媽媽，都用『信封袋存錢法』
從此以後，我也使用了這個方法
很簡單也能很有效的存到錢
尤其是有了小孩之後，支出的項目愈來愈多元
『信封袋存錢法』大大的幫助我
收支平衡之下，竟然還能存錢
從此以後，收到薪水的第一件事，還是把房貸存到繳貸款的帳戶裡，只進不出，然後，把所有的支出，分門別類地用不同的信封先裝起來，也是只進不出，特別的是，我把年繳的保費和過年的紅包，總額÷12個月=用攤提的方式，每個月都存進信封，信用卡的部分，也是刷過之後就先把現金存進信封，這樣繳卡費的時候，完全不用擔心已經月光
我的信封袋有：
手機費、小孩的學費、補習費、紅包、保費、管理費、交通費、卡費(分銀行別，因為繳款時間不同)
因為已經習慣了一天100元的餐費，所以儘管後來薪水有小小的增加，也只給自己留3~4000元，其他全部存進戶頭，還有年終獎金，也是看也不看一眼，直接存進去(淚)
因為繳房貸的第2年，我就因為差點流產，丟了工作，深刻意識到，必須在戶頭裡，有1~2年的年薪金額的安全水位，才能確保一些突發狀況，沒有收入的時候，還能把寶貝房子好好撐住
就這樣，我和30年後的自己，借了325萬，先幫她買下起家厝，並且連本帶利，老老實實的每個月還給她
現在回頭看，覺得5年、10年、15年，也將近20年後的我，都很慶幸22歲的自己，有跟未來自己借錢買房子，還有不知道跟誰借的勇氣
不然只會在多年後，再看看房價，發現自己的薪水根本跟不上房價的漲幅，然後再想想未來的自己，愈來愈沒有錢可以借了(因為工作年資，可能已經不及貸款年限)，而懊悔不已
另外一個更讓人興奮的是，從前那個衝動的自己，不只把借的錢還我，還從這房子裡面，生出更多，讓我和天隊友的第2間房，竟然沒有從口袋裡拿出一毛錢(待續……)
(詩篇 126:5-6)
流淚撒種的，必歡呼收割。那帶種流淚出去的，必要歡歡樂樂的帶禾捆回來。
後記：
後來因為換過太多工作，開了很多不同銀行的薪資帳戶，所以我的信封袋存錢法，升級成不同帳戶存錢法，也避免身邊有現金，不過為了省轉帳手續費，每次發薪日都要跑好多間銀行存款，現在有街口支付APP，可以免費轉帳，超方便的!!
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